首先介绍下债务构成：之前是10万信用卡（一张）负债+20万网贷负债，现在的负债组成是他人帮贷款10万，找他人借款10万，他人信用卡10万。简单说就是之前银行和小贷公司债务转换成他人负债，现在有人帮我扛着这30万债务，我虽然还有30万债务，但是在我的征信上面，债务已经为0了。这个事我会以后开贴专门说，今天主要谈谈花呗、借呗（及类似的网贷）和信用卡。
首先说花呗，花呗功能类似于信用卡，比信用卡方便得多，很多人选择开通花呗并日常使用。
前段时间不是说花呗要上征信么，把一个二个傻帽吓得说要关闭花呗。其实这个上征信好像前年还是去年就在提了，包括某东的白条也不是说要上征信。别TM大惊小怪，觉得上征信就是洪水猛兽，爱惜自己的征信没错，但是认为用了花呗就有负面影响那我只能说纯250，征信记录可以是正面影响也可以是负面影响，我不敢说花呗使用记录是正面影响，但绝对不会是负面影响。想想支付宝在全国的覆盖体量，花呗使用者有多少我没详细查证，但数字肯定不小。这些人要买车买房银行不放贷款吗？银行没这么傻逼，银行也要赚利息，只要能经得起大数据检测，妥妥的放款。一个月用花呗吃几顿早饭几百块影响买房买车贷款？你TM贷款不下来是什么原因自己没点B数？跟花呗没半毛钱关系。鼓吹花呗上征信不能用的要么是傻，要么是拿钱的水军。这里不是为花呗说话，而是让各位了解明白，不要是人云亦云的棒槌，即使自己不知道，百度、谷歌用起来。
但是有了花呗，是不是不需要信用卡？不是！我这么肯定的回答是过来人的经验和教训，这个放在信用卡那再说，接着我再说借呗。
借呗，可以借钱，但是只要借了就产生利息，不同于花呗，免费用，下个月到期足额还完不产生利息（手续费），借呗我这里称为小贷（后面也都叫小贷），包括腾讯、美团、京东、360、百度……只要你叫的出来名字的大互联网公司现在都有小贷业务，我为什么知道，因为很多我都用过，借过钱。
我在这里用血的教训告诉大家，这些小贷，全TM不要沾，缺钱了要搞钱，从这里面借不是明智之举，当然有些从里面借是迫不得已，这种人除外，借高利贷的也是迫不得已，但没一个人在有办法的时候会去借高利贷。
为什么不要碰小贷，因为小贷利息高达约20%，不同人根据征信不同利率不一样，可能有些人的利率离24%高利贷的红线已经不远了，最高的我借过年化22点多的。
这些小贷各种营销手段我就懒得吐槽了，其中里面用的最多的一句就是“借一千一天利息低至XXX”（一般0.4-0.5元，借一万一天利息4-5元，一般说万4-万5），我可以这么说，只要你缺钱需要从小贷里面撸钱，一般出来的利率在日息万4-万5.5，大多数都是万5，按万5算的话，年化就是0.0005*365，即18.25%，这个利率是非常吓人了。我使用过的小贷平台现在利率最低的一个万2，年化7.3，很早就给到万2了，应该说是比较良心了，但是TM几年前就借不出来钱了（应该是拉征信负债太高的原因），曾经有个给过我万3，后来涨到万5.5，这个也是很狗，剩下的都是万4以上。
所以说，小贷真的是吃人不吐骨头，不仅给你上征信，而且利息还高的吓死人，如果你只是短期周转（不超过一星期且有十足把握可以还上），可以用，超过一星期，不建议用小贷。那缺钱的时候怎么办？信用卡！
今天在求助区看到一个朋友急用钱不想找亲戚朋友，问怎么取公积金，我是建议他最好不取公积金，能倒信用卡最好，哪怕出点手续费。
年轻人们，不是家里有矿能办信用卡一定多办几张，急用钱的时候信用卡绝对是你最优的选择，但是如果你管不住手只想透支消费那就拉几把倒吧。因为办了信用卡，你会掉进深渊。
信用卡倒卡，费率按千六计算（刷一万60手续费），极限操作可以年化低至四点多，具体多少忘了，但是这个四点多也是理论值，操作的好控制在5.5以内就很不错了。这个操作方式我不详细说。现在做个简单的数学，你倒卡每个月要还款，假如设定一万，你每个月倒一万需要付出60手续费，12个月就是720，直观点算，就是年化7.2，这个计算方式肯定是不对的，实际不会达到7.2，因为信用卡免息使用最长可达55天。我就问问，现在的商业贷款7.2便不便宜，说便宜也不便宜，但是你想从银行贷到四点几五点几的贷款，肯定比你套现信用卡难多了。可以说信用卡放在这里就是一笔你随时可以使用的备用金，虽然这个备用金必须还，还要出手续费，但这个费率完全在可接受范围内，这个是不备之需，小贷是比这个更方便，但是想想感人的利率，信用卡他不香吗？
另外信用卡也可以作为日常的资金周转，就我接触的建材城老板，月流水过百万的就好几个，几十万的一大把，为什么？搞建材的三角债太多了，很多资金周转不灵的时候，就靠信用卡度日。你说没这么高额度的信用卡？前几年信用卡审核松的时候，一个市级的经理可以给别人放额度，那些老板都是办的30万、50万额度的信用卡，办下来当然会给经理打点。后来很多负责信用卡业务的进局子里面了，行内人应该都听过，这种事在全国各地，各个商业银行都有。
说这么多是告诉你，只要你有稳定工作，申请几个信用卡，用个两三年，轻轻松松可以套个20万出来没问题，如果卡养得好，超过30万、40万也是可以的。
当然如果你是把这个钱拿来投资，建议不要all in，炒股什么的也不要满仓，万一亏了或被套不至于还不上，征信黑了。
总之，缺钱不想找朋友，你能从银行贷到低利率的款最好，不行的话信用卡就是你最好的选择，利率适中可接受，而且比贷款有优势的是可以应急。当初借网贷，完全是自己太傻逼，不知道可以用POS机倒信用卡，要不然怎么都会多办几张信用卡，也不会是今天这种局面。即使我高负债，这一张信用卡额度也是达到了10万，而且是名下没有任何资产，社保基本没有的情况下。
社区有债务的可以留言交流，包括现在有债务的，可以探讨怎么把债务优化一下。这些经验都是这么多年来在实践中了解和总结的，不是读的这个专业，但算半个从业者，再加上负债这些年研究各种相关的问题，说的不一定完全对，但绝对有用。后续我还会写一些有关债务、贷款等方面的内容，最后希望自己和所有欠债的聚聚可以早日上岸。